Las hipotecas podrían subir hasta 100€ al mes por la subida del euríbor

El euríbor ha subido al 2,87% en marzo de 2026, el mayor repunte mensual desde 2023. Para muchos hipotecados con capital pendiente alto —más de 350.000 euros— la revisión anual puede suponer una subida de cuota superior a los 100 euros al mes. Para hipotecas medianas de 150.000-200.000 euros, el impacto ronda los 35-50 euros mensuales. Te explicamos exactamente quién paga más y qué puedes hacer ahora.

¿Por qué pueden subir las hipotecas hasta 100 euros?

La respuesta está en la aritmética de la revisión hipotecaria. Cuando el euríbor sube, el banco recalcula tu cuota usando el nuevo tipo (euríbor actual más tu diferencial) aplicado al capital pendiente. Cuanto mayor sea ese capital y más largo el plazo, mayor es el impacto en euros absolutos de cada décima de subida.

El euríbor ha pasado del 2,22% de febrero al 2,87% de marzo: 0,65 puntos en un mes. Para una hipoteca de 400.000 euros con 25 años pendientes y diferencial de 0,75%, eso se traduce en más de 100 euros adicionales cada mes. En Madrid, Barcelona o Baleares, donde el precio medio de la vivienda supera los 500.000 euros, estas hipotecas son habituales.

Tabla completa de impacto por capital y plazo

Comparamos euríbor de marzo 2025 (2,43%) con euríbor de marzo 2026 (2,87%), con diferencial 0,75%:

La barrera de los 100€ se supera a partir de hipotecas de 500.000-550.000€ pendientes con plazos largos, habituales en grandes ciudades y zonas costeras de alta demanda.

El perfil del hipotecado más expuesto

No todos los hipotecados variables notan el mismo impacto. Hay tres factores que amplifican el golpe:

• Capital pendiente alto: quien compró recientemente y amortiza poco es más vulnerable que alguien que lleva 15 años pagando y tiene el capital muy reducido.
• Plazo restante largo: más años pendientes significa que el tipo más alto afecta a un mayor número de cuotas futuras, elevando el diferencial de cuota.
• Diferencial alto en escritura: quien firmó antes de 2016 puede tener diferenciales de 1,5-2%, lo que hace que su tipo total siga siendo elevado aunque el euríbor baje.

Cuatro pasos para actuar ahora

1. Localiza tu escritura y busca la cláusula de tipo de interés. Ahí encontrarás el diferencial exacto y el mes de revisión. Con esos datos y el euríbor de tu mes de referencia puedes calcular exactamente la nueva cuota.
2. Pide cotización de tipo fijo a tu banco (novación). Llama o visita tu oficina y pregunta qué tipo fijo te ofrecen para cambiar. En 2026 los mejores están entre 2,5% y 3%. Si tu euríbor más diferencial supera el 3,5%, la fija puede salirte más barata.
3. Compara con otros bancos antes de decidir. No aceptes la primera oferta de novación sin comparar. La subrogación puede suponer un ahorro de 100-200 euros al mes si encuentras mejor diferencial.
4. Amortiza capital si tienes ahorros disponibles. Cada 10.000 euros amortizados en una hipoteca de 200.000 euros a 25 años reduce la cuota entre 40 y 50 euros mensualmente, de forma permanente e independiente del euríbor.

¿Es temporal o la subida se consolida?

El consenso de analistas ve el euríbor volviendo al 2,2-2,4% en la segunda mitad de 2026 si el conflicto de Irán no escala. Eso significa que quienes tengan revisión en otoño podrían beneficiarse de un tipo más bajo. Sin embargo, la experiencia de 2022 enseñó que los repuntes geopolíticos pueden durar más de lo esperado. Confiar en que esto pasará rápido sin tomar ninguna medida supone asumir ese riesgo.

Preguntas frecuentes

¿Cuándo me afecta exactamente esta subida?

En tu próxima revisión anual. Si firmaste la hipoteca en mayo, tu revisión es en mayo y usará el euríbor de abril de 2026. El mes exacto está en tu escritura.

¿Me afecta si tengo hipoteca mixta?

Solo si ya has pasado al tramo variable. Si todavía estás en el periodo fijo inicial, no te afecta.

¿Puede el banco negarme cambiar a tipo fijo?

El banco no está obligado a conceder una novación, pero si tienes buen perfil crediticio y pagas puntualmente suelen acceder porque les interesa retenerte como cliente. Si tu banco se niega, siempre puedes subrogar la hipoteca a otra entidad.

¿Cuánto cuesta cambiar a tipo fijo?

La novación (cambiar condiciones con el mismo banco) tiene un coste máximo del 0,1% del capital más gastos de notaría (unos 300-600 euros en total). La subrogación (cambiar de banco) solo cuesta la tasación (250-500 euros), ya que el nuevo banco paga el resto desde 2019.

Por qué el diferencial de tu escritura importa más de lo que crees

Cuando se habla de la subida del euríbor, mucha gente se centra en el nivel absoluto del índice. Pero hay un factor que amplifica o amortigua ese impacto de forma significativa: el diferencial que firmaste en tu escritura de hipoteca.

Quien firmó hipoteca variable antes de 2015 puede tener un diferencial de 1,5 o incluso 2 puntos porcentuales. Con el euríbor al 2,87%, su tipo efectivo es del 4,37% o 4,87%. Eso supone una cuota mensual muy superior a la de alguien que firmó en 2022-2023 con diferenciales de 0,50-0,75%.

Para una hipoteca de 200.000 euros a 25 años, la diferencia entre un diferencial del 0,50% y uno del 1,50% con el euríbor actual es de más de 90 euros al mes. Y en los últimos diez años, esos hipotecados con diferencial alto han pagado de media entre 15.000 y 25.000 euros más en intereses que quienes firmaron en mejores condiciones.

Si tu diferencial es superior al 0,85% y todavía te quedan más de diez años de hipoteca, es muy probable que la subrogación a un banco que te ofrezca euríbor más 0,50-0,60% compense económicamente incluso pagando los costes del proceso.

Cómo calcular exactamente tu nueva cuota antes de que llegue la carta del banco

No hace falta esperar a que el banco te envíe la carta de revisión para saber cuánto vas a pagar. El cálculo es accesible con los datos de tu escritura y la fórmula estándar de amortización.

Necesitas tres datos: el capital pendiente (lo puedes ver en tu último recibo o en la app del banco), el número de meses que te quedan hasta el final del préstamo, y el nuevo tipo de interés (euríbor del mes de referencia más tu diferencial). Con esos tres valores, la fórmula es idéntica a la de cualquier calculadora hipotecaria.

En cuotahipoteca.org tienes un simulador que hace este cálculo en segundos. Solo tienes que introducir capital pendiente, meses restantes y tipo de interés. El resultado es la cuota exacta que el banco debería aplicarte en la próxima revisión.

Es recomendable hacer este cálculo siempre antes de recibir la carta del banco, por varias razones. Primero, porque te permite anticiparte y planificar el presupuesto familiar. Segundo, porque en ocasiones los bancos cometen errores de redondeo o aplican el euríbor de un mes incorrecto. Comparar el resultado del simulador con la carta del banco te permite detectar y reclamar cualquier discrepancia.

El impacto acumulado: cuánto pagas de más en un año

Las cifras mensuales pueden parecer manejables, pero el impacto anual acumulado es significativo. Una subida de 42 euros al mes para una hipoteca de 200.000 euros supone 504 euros más al año. Para una hipoteca de 300.000 euros, con una subida de 63 euros, son 756 euros anuales.

Si además consideramos que estas revisiones pueden mantenerse durante 12 meses hasta la siguiente actualización, el impacto en el presupuesto familiar a lo largo del año es considerable. Una familia que paga 42 euros más al mes durante 12 meses habrá destinado esos 504 euros a intereses adicionales que, en un escenario de tipos más bajos, habrían ido a amortizar capital.

Este análisis refuerza la conveniencia de actuar con rapidez si el margen financiero es estrecho. Cada mes que pasa pagando un tipo más alto sin haber explorado las alternativas disponibles es dinero que no se recupera.

Conclusión: el tiempo importa

La subida del euríbor por el conflicto de Irán es real y afecta a millones de hipotecados en España. Las opciones para mitigar su impacto existen y están al alcance de cualquier hipotecado con buen historial de pagos. La clave es actuar con tiempo: negociar antes de que llegue la carta del banco, comparar alternativas antes de tomar ninguna decisión, y no asumir que la situación mejorará sola sin tomar medidas.

El mercado hipotecario de 2026 ofrece tipos fijos históricamente razonables y una competencia entre bancos que favorece al consumidor bien informado. Aprovechar esas condiciones, ya sea para subrogar a un diferencial más bajo, cambiar a tipo fijo o simplemente amortizar capital extra, puede suponer un ahorro de miles de euros a lo largo de la vida del préstamo.

⚠️ Información orientativa. No constituye asesoramiento financiero ni legal. Consulta con un profesional antes de tomar decisiones sobre tu hipoteca.